Si alguna vez te has preguntado cómo se calcula cada pago de tu préstamo, entender el cuadro de amortización de una hipoteca es fundamental. Este documento muestra, mes a mes, cómo se reparten tus cuotas entre intereses y capital, y cómo va disminuyendo la deuda pendiente hasta llegar a cero.
En esta serie de artículos ya hemos visto:
- Qué es el interés y por qué usamos porcentajes en las hipotecas.
- Cómo se calcula el interés simple.
- Qué es el interés compuesto y cómo funciona en hipotecas.
- Cómo calcular la cuota con el sistema francés de amortización.
Ahora toca ver cómo se reflejan todos esos cálculos en la práctica a través del cuadro de amortización.
1. ¿Qué es un cuadro de amortización?
El cuadro de amortización es una tabla que detalla:
- La cuota fija que pagas cada mes.
- Los intereses aplicados sobre la deuda pendiente.
- La parte de capital que reduces en cada pago.
- La deuda pendiente tras la cuota.
Gracias a él puedes comprobar por qué en los primeros años la mayor parte de tu cuota son intereses y, poco a poco, casi todo se convierte en capital amortizado.
2. Fórmulas utilizadas
Recordemos la fórmula de la cuota fija del sistema francés:
- a = (C₀ × i ) / (1 – (1+i)⁻ⁿ)
Donde:
- a = cuota mensual fija
- C₀ = capital inicial
- i = tipo de interés por periodo
- n = número total de cuotas
Y a partir de ahí, cada mes:
Intereses
- Interesesₖ = Deuda₍ₖ₋₁₎ × i
Capital amortizado
- Capitalₖ = a – Interesesₖ
Deuda pendiente
- Deudaₖ = Deuda₍ₖ₋₁₎ – Capitalₖ
3. Ejemplo de cuadro de amortización de una hipoteca
Supongamos un préstamo de 100.000 € a 10 años con un interés del 6% anual (0,5% mensual).
La cuota resultante es de 1.110,21 € al mes.
Veamos los 3 primeros meses, los 2 últimos meses y los totales finales:
| Mes | Cuota (€) | Intereses (€) | Capital (€) | Deuda pendiente (€) |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 1.110,21 | 500,00 | 610,21 | 99.389,79 |
| 2 | 1.110,21 | 496,95 | 613,26 | 98.776,53 |
| 3 | 1.110,21 | 493,88 | 616,33 | 98.160,20 |
| … | … | … | … | … |
| 119 | 1.110,21 | 11,02 | 1.099,19 | 1.104,68 |
| 120 | 1.110,21 | 5,52 | 1.104,68 | 0,00 |
| Totales | 133.224,60 | 33.224,60 | 100.000,00 | — |
? Con este cuadro de amortización puedes comprobar:
- Que la cuota no cambia (1.110,21 €).
- Que los intereses bajan cada mes.
- Que el capital amortizado sube poco a poco.
- Y que, al final, habrás pagado 100.000 € de capital + 33.224,60 € en intereses.
4. Por qué es importante entenderlo
Conocer el cuadro de amortización de una hipoteca te ayuda a:
- Entender cómo se reparte tu cuota mensual.
- Planificar mejor si te conviene cancelar anticipadamente.
- Calcular cuánto capital llevas amortizado en cada momento.
- Negociar con el banco con mayor seguridad.
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