Si estás en proceso de vender tu piso y tienes una hipoteca vigente, hay un documento clave que el comprador o el notario pueden solicitarte: el certificado de deuda pendiente. Este documento es fundamental para conocer el saldo exacto que queda por pagar en el préstamo hipotecario y asegurar que la venta se realice sin problemas.
A continuación, te explicamos qué es el certificado de deuda pendiente, en qué situaciones lo necesitas y cómo puedes solicitarlo a tu banco.
¿Qué es el certificado de deuda pendiente?
El certificado de deuda pendiente es un documento emitido por el banco en el que se indica la cantidad exacta que queda por pagar de una hipoteca en un momento determinado.
Incluye información clave como:
✅ Saldo pendiente de la hipoteca.
✅ Intereses y comisiones si se cancela antes de tiempo.
✅ Número de cuenta donde debe realizarse el pago para liquidar la deuda.
Es un documento obligatorio en algunos casos, especialmente cuando se vende una vivienda con hipoteca.
Ejemplo real: venta de una vivienda con hipoteca
Para entender mejor cómo funciona el certificado de deuda pendiente, veamos un caso práctico:
1️⃣ Un propietario quiere vender su vivienda por 150.000 euros, pero en la nota simple figura que aún tiene una hipoteca activa.
2️⃣ El banco del comprador revisa la situación y programa la firma de escrituras para el 1 de junio.
3️⃣ Para realizar los medios de pago, el banco solicita al vendedor el certificado de deuda pendiente a esa fecha exacta.
4️⃣ El vendedor pide el documento a su banco, que le indica que el 1 de junio su hipoteca tendrá una deuda pendiente total de 100.000 euros (incluyendo capital, intereses y comisiones de cancelación).
5️⃣ El día de la firma:
- El banco del comprador transfiere directamente los 100.000 euros al banco del vendedor mediante una transferencia a través del Banco de España o una Orden de Movimientos de Fondos (OMF).
- El vendedor recibe los 50.000 euros restantes en su cuenta.
6️⃣ Importante: Aunque la hipoteca ha sido cancelada económicamente, aún hay que hacer la cancelación registral en el Registro de la Propiedad. Algunos bancos ofrecen gestionar este proceso por el vendedor a cambio de una provisión de fondos para cubrir gastos de notaría, registro e impuestos, devolviendo la diferencia una vez finalizado el trámite.
¿Cuándo se necesita el certificado de deuda pendiente?
Este certificado es imprescindible en varias situaciones:
1. Venta de una vivienda con hipoteca
Si vendes tu piso y aún tienes hipoteca, el comprador o la notaría necesitarán este documento para asegurarse de que la vivienda se entrega libre de cargas.
En muchos casos, el banco del comprador liquidará directamente la hipoteca con el importe que falte y entregará el resto al vendedor.
2. Subrogación hipotecaria
Si el comprador quiere asumir la hipoteca del vendedor en lugar de contratar una nueva, necesitará conocer las condiciones exactas. Para ello, el certificado de deuda pendiente es imprescindible.
¿Cómo solicitar el certificado de deuda pendiente?
Pedir este documento es un trámite sencillo. Sigue estos pasos:
1️⃣ Solicítalo en tu banco. Puedes hacerlo en la oficina, por teléfono o, en algunos casos, a través de la banca online.
2️⃣ El banco tiene la obligación de entregarlo en un plazo razonable, normalmente entre 3 y 7 días hábiles.
3️⃣ Revísalo bien antes de firmar la venta para asegurarte de que los datos sean correctos.
¿Cuánto cuesta el certificado de deuda pendiente?
- Algunos bancos lo emiten de forma gratuita.
- Otros pueden cobrar una pequeña comisión, aunque no suele superar los 30-50 euros.
Diferencias entre certificado de deuda pendiente y certificado de cancelación económica
Es importante no confundir estos dos documentos:
🔹 Certificado de deuda pendiente: Indica cuánto queda por pagar de la hipoteca. Se usa para vender la vivienda o subrogar el préstamo.
🔹 Certificado de cancelación económica: Se solicita cuando la hipoteca ya está totalmente pagada y es necesario para eliminarla del Registro de la Propiedad.
Conclusión
Si estás en proceso de vender tu vivienda y aún tienes hipoteca, solicitar el certificado de deuda pendiente es un paso imprescindible para evitar problemas en la operación. Asegúrate de pedirlo con antelación para que todo el proceso sea más rápido y sencillo.
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